Está integrado por el Banco de México, las instituciones de banca múltiple, las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico que realicen actividades financieras, así como los organismos auto regulatorios bancarios.

Es un organismo público autónomo, que tiene por finalidad procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Es una institución de crédito que lleva a cabo la función de intermediar entre quienes cuentan con dinero y quienes lo necesitan, a través de instrumentos que ayudan a administrar y disponer de él con seguridad. Las instituciones de crédito, ya sea de banca múltiple o de desarrollo, pueden realizar, entre otras, las siguientes actividades: otorgar créditos, abrir contratos de depósito y prestar servicios de fideicomiso, avalúos y cajas de seguridad.

Son sociedades anónimas que para operar requieren autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Entre sus principales funciones se encuentran: recibir depósitos, otorgar préstamos o créditos como la emisión de tarjetas de crédito, operar con valores, prestar el servicio de caja de seguridad, etc.

Son entidades de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades nacionales de crédito, creadas mediante leyes orgánicas de carácter federal y tienen como objeto fundamental facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación, del sector económico que les corresponda atender, en términos de sus respectivas leyes orgánicas.

Son los que constituye el Gobierno Federal o alguna otra entidad paraestatal, en su carácter de fideicomitente, en alguna institución fiduciaria, con el propósito de auxiliar las atribuciones del estado, para impulsar las áreas prioritarias del desarrollo.

Son asociaciones o sociedades gremiales de instituciones de crédito, reconocidas con tal carácter por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, previo acuerdo de su Junta de Gobierno, y tienen por objeto implementar estándares de conducta y operación entre sus agremiados, a fin de contribuir al sano desarrollo de las instituciones de crédito.

Los grupos financieros están integrados por una sociedad controladora y por algunas de las entidades financieras siguientes:

• Almacenes generales de depósito,
• Casas de cambio,
• Instituciones de fianzas,
• Instituciones de seguros,
• Casas de bolsa,
• Instituciones de banca múltiple,
• Sociedades operadoras de sociedades de inversión,
• Distribuidoras de acciones de sociedades de inversión,
• Administradoras de fondos para el retiro, y
• Sociedades financieras de objeto múltiple.

Sí, los bancos pueden intervenir en la contratación de seguros con la aseguradora que promueva la institución.

Sí, en los casos en que no puedan ser atendidas por las instituciones de fianzas en virtud de su cuantía y previa autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

SOFOL es la abreviatura de Sociedad Financiera de Objeto Limitado. Las SOFOLES son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, reglamentadas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Tienen por objeto otorgar créditos o financiamiento para la planeación, adquisición, desarrollo o construcción, enajenación y administración de todo tipo de bienes muebles e inmuebles, a sectores o actividades específicos, es decir, atienden a aquellos sectores que no han tenido acceso a los créditos ofrecidos por los intermediarios financieros tradicionales, como los bancos.

Las disposiciones legales que regulan estas sociedades estarán vigentes hasta el 18 de julio de 2013 y a partir de tal fecha entrarán en proceso de disolución y liquidación, o bien, podrán transformarse a sociedades financieras de objeto múltiple.

La Ley de Ahorro y Crédito Popular, publicada el 4 de junio de 2001, prevé la constitución de instituciones financieras bajo las figuras de sociedades cooperativas de ahorro y préstamo y sociedades financieras populares, las cuales deben ser autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para operar como entidades de ahorro y crédito popular.

Con motivo de la publicación de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y reformas a la misma , se establecieron diversos términos para que las sociedades o asociaciones que tuvieran por objeto la captación de recursos de sus socios o asociados para su colocación entre éstos, como las cajas de ahorro, se abstuvieran de realizar dicha actividad, o bien, entraran en un proceso de regularización para organizarse y funcionar como entidad de ahorro y crédito popular, al amparo de la citada Ley.

Cabe mencionar que, con fecha 13 de agosto de 2009, se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que establece un nuevo régimen jurídico para aquellas sociedades que llevan a cabo la captación de recursos de sus socios y su colocación entre éstos.

En ese sentido, es importante verificar que la entidad en la que pretenda ahorrar esté regularizada o en proceso de regularización. Para información al respecto, la Condusef tiene disponible el teléfono 01800 999 80 80, en el que podrá consultar que entidad de ahorro y crédito popular se encuentran debidamente autorizadas.

Son sociedades anónimas de capital variable, autorizadas y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, para servir a sus socios como medio de obtención y canalización de recursos financieros, satisfacer necesidades de insumos de sus agremiados y hacer más eficientes sus procesos productivos.

Los requisitos para obtener un crédito pueden variar dependiendo de cada institución, sin embargo, generalmente se solicita se cumpla con lo siguiente:

• Identificación oficial.
• Edad, entre 18 y 64 años (puede variar).
• Comprobante de ingresos con todos sus datos (R.F.C., puesto, antigüedad, ingresos brutos mensuales).
• Comprobante de domicilio.
• Autorización para verificar su historial crediticio.
• Si es casado, copia certificada del acta de matrimonio.
• Si es persona física con actividad empresarial, declaración de impuestos.

Podrás presentar una solicitud de aclaración dentro del plazo de 90 días naturales, contados a partir de la fecha de corte de la cuenta.

La solicitud podrás presentarla ante la sucursal en la que radica tu cuenta, o bien, en la unidad especializada de tu institución financiera, mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que se pueda comprobar fehacientemente su recepción, en todos los casos, la institución estará obligada a acusar de recibo dicha solicitud.

Una vez recibida la solicitud de aclaración, la institución financiera tiene un plazo máximo de cuarenta y cinco días para entregarte el dictamen correspondiente, anexando el documento o la evidencia considerada para la emisión del mismo, así como un informe detallado en el que se respondan todos los hechos contenidos en la solicitud presentada. En caso de que no recibas respuesta o la misma no sea satisfactoria, podrás acudir a la Condusef, ya sea en oficinas centrales o en cualquier Delegación Regional o Estatal, en donde se te podrá proporcionar asesoría jurídica especializada y, de ser el caso, orientarte para presentar formal reclamación en contra de la institución financiera de que se trate.

Para el caso de operaciones en cajero automático deberás seguir el mismo procedimiento, con excepción de que el plazo antes mencionado, para presentar la solicitud de aclaración, se cuenta a partir de la fecha en que se realizó la operación.

Es un contrato en virtud del cual el arrendador se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su uso o goce temporal, a plazo forzoso, a una persona física o moral (arrendatario), obligándose este último a pagar una renta periódica que cubra el valor original de los bienes, las cargas financieras y los gastos adicionales que contemple el contrato.

Al final del contrato, el arrendatario tendrá la opción de comprar el bien a un precio inferior al valor de adquisición, a prorrogar el plazo del arrendamiento con pagos inferiores a los que se venían realizando o a tener una participación en el precio de la venta del bien a un tercero.

Es un contrato por el cual la empresa de factoraje (factorante) conviene con el cliente (factorado), quien podrá ser persona física o moral, en adquirir derechos de crédito que este último tenga a su favor por un precio determinado o determinable, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha y la forma en que se pague, siendo posible pactar cualquiera de las modalidades siguientes:

• Que el cliente no quede obligado a responder por el pago de los derechos de crédito transmitidos al factorante (factoraje sin recurso), o
• Que el cliente quede obligado solidariamente con el deudor, a responder del pago puntual y oportuno de los derechos de crédito transmitidos al factorante (factoraje con recurso).

Es importante mencionarte que todos los créditos deben estar respaldados en una solicitud/contrato, por lo que si nunca firmaste dicho documento, de inmediato debes notificarlo a la institución financiera. En caso de que no recibas respuesta en un plazo de 45 días naturales o la misma no sea satisfactoria, podrás acudir a la Condusef, ya sea en oficinas centrales o en cualquier Delegación Regional o Estatal, en donde se te podrá proporcionar asesoría jurídica especializada y, de ser el caso, orientarte para presentar formal reclamación en contra de la institución financiera de que se trate.

Son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, previa opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Proporcionan servicios de recopilación, administración y entrega de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.

Su objetivo es contribuir al desarrollo económico del país ofreciendo servicios que promueven minimizar el riesgo crediticio, al proporcionar información que ayuda a conocer la experiencia de pago de personas físicas y morales, lo que, a su vez, contribuye a formar la cultura del crédito entre la población, al tiempo de promover un sano consumo interno.

Actualmente existen las siguientes tres sociedades de información crediticia:

Reporte de Crédito.- Informe documental o electrónico elaborado por una sociedad de información crediticia para ser proporcionado al otorgante de crédito que lo solicite bajo los términos de Ley y que contiene el historial crediticio de una persona física o moral, sin hacer mención de la denominación de las Entidades Financieras o Empresas Comerciales acreedoras.

Reporte de Crédito Especial.- Informe documental o electrónico elaborado por una sociedad de información crediticia, que contiene el historial crediticio de la persona física o moral que lo solicite bajo los términos de Ley y que incluye la denominación de las Entidades Financieras o Empresas Comerciales acreedoras.

Las principales son:

a. TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS.- Son envíos realizados por medios electrónicos y han venido ganando participación en el mercado, debido a su rapidez y a los pocos requisitos para hacer uso de este servicio.

Se recomienda averiguar qué bancos ofrecen el servicio en los Estados Unidos de América, pues en algunos casos no se necesita ser cliente para enviar o recibir dinero, sólo se requiere que se presente la Matrícula Consular para entregarlo.

Algunas instituciones ofrecen descuentos o permiten hacer una llamada para avisar al destinatario sobre el envío.

b. MONEY ORDERS.- Son documentos comprados en diferentes tipos de instituciones (financieras y no financieras) en los Estados Unidos de América, posteriormente son enviados por correo ordinario o certificado. Para el cobro de estos documentos se pueden presentar dos casos:

• Generalmente, muchos centros cambiarios y casas de cambio no cobran ninguna comisión, pero toman el documento a un tipo de cambio que resulta ser más bajo que en el mercado, ya que se incluye la comisión del centro cambiario o la casa de cambio.
• Otra forma de cobro es a través de terceros, los cuales compran los documentos al destinatario por debajo del tipo de cambio vigente, pagando así un importe neto y sin comisiones aparentes, cubriendo de esta forma su margen de intermediación.

En la página electrónica de Condusef (www.condusef.gob.mx) se encuentra disponible la “calculadora de envíos de dinero”, que ofrece los siguientes servicios:

a. Localización de Agentes en los Estados Unidos de América.- Se captura el monto del envío y las direcciones de origen y destino y la calculadora muestra a los Agentes disponibles, ordenándolos del más cercano al más lejano del punto de origen.

b. Comparativo.- Informa las características de los Agentes, a fin de comparar, en lo cualitativo, los productos, servicios, así como los beneficios que ofrecen y, en lo cuantitativo, el aspecto económico referido al dinero neto enviado y recibido, además de las comisiones y tipo de cambio.

El ahorro y la inversión son términos que frecuentemente utilizamos como sinónimos, aunque existen diferencias notables entre ambos conceptos.

Ahorro es la cantidad de dinero que se reserva para un uso posterior, gastos futuros o emergencias. Generalmente se busca conservarlo de manera segura. Las formas típicas de ahorro son los instrumentos bancarios tradicionales como cuentas de ahorro y depósitos a plazo. Estos instrumentos, debido a su alto nivel de seguridad y liquidez, ofrecen tasas de rendimiento bajas.

Invertir implica adquirir ciertos instrumentos de los que se pretende obtener rendimiento más alto. La manera de obtener un rendimiento mayor es tomando un nivel de riesgo más alto. Ciertamente, aun cuando en el largo plazo las inversiones han demostrado ser capaces de ofrecer rendimientos muy altos, pueden perder valor, como cuando se adquieren acciones de empresas.

Comparativo entre Ahorro e Inversión

Son varios y todos deben guardar un equilibrio entre sí, aunque muchos pueden estar más allá del control de la institución financiera, especialmente en el caso de las inversiones. Brevemente los enunciamos:

a. Factor seguridad.- que se garantice que los depósitos de ahorro o la inversión sean devueltos.

b. Factor riesgo.- el causado por sucesos imprevistos que afectan el ahorro o inversión, como inflación, devaluación, situación económica, baja en la bolsa de valores, etc., circunstancias en las que se involucra todo el país y no quedan a voluntad de ninguna institución financiera.

c. Factor crédito.- cuando la institución financiera deja de cumplir con sus obligaciones, como pago de intereses o devolución del capital ahorrado o invertido, en el tiempo establecido, por ejemplo, quiebra, disolución, etc.

El mercado de valores es el conjunto de diversos participantes (emisores, intermediarios, inversionistas y otros agentes económicos), que tiene como objeto permitir el proceso de emisión, colocación, distribución e intermediación de los valores inscritos en el Registro Nacional de Valores. Es importante señalar que, para que una persona física o moral pueda participar en el mercado de valores, como inversionista, tiene que hacerlo a través de intermediarios financieros, como las casas de bolsa.

El mercado de valores es vital para el crecimiento y desarrollo de los países, pues permite a las empresas allegarse de recursos para la realización de nuevos proyectos de inversión, optimizando su costo de capital, y amplía las opciones de inversión disponibles para el público en general, brindándole la oportunidad de diversificar sus inversiones para obtener rendimientos acordes a los niveles de riesgo que esté dispuesto a asumir.

Es un intermediario financiero, constituido como sociedad anónima, que opera por concesión de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Es el foro en el que se llevan a cabo las operaciones del mercado de valores organizado en México, siendo su objeto el facilitar las transacciones con valores y procurar el desarrollo del mercado, fomentar su expansión y competitividad.

Hoy en día solo opera un intermediario de esta naturaleza, que es la Bolsa Mexicana de Valores.

Es una institución financiera, constituida como sociedad anónima y autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que funge como intermediario entre las personas o las empresas que desean invertir u operar en el mercado de valores, así como aquellas empresas que requieren vender sus acciones u obtener préstamos a través del mercado mencionado.

No, debido a que la Ley del Mercado de Valores les prohíbe garantizar, directa o indirectamente, rendimientos o en cualquier forma asumir el riesgo de las variaciones en el diferencial del precio o tasa a favor de sus clientes, salvo en el caso de operaciones de reporto o préstamo de valores.

Es de mencionar que existen algunos instrumentos que tienen tasa fija, pero si su venta se realiza antes del vencimiento la tasa puede disminuir.

El contrato de intermediación bursátil es el acuerdo de voluntades mediante el cual el inversionista otorga poder a la institución financiera para comprar, vender o intercambiar los instrumentos ofrecidos en el mercado de valores y en el que se detallan los derechos y obligaciones del inversionista y de la institución financiera.

La característica más importante de este contrato es la indicación que se hace sobre el manejo de la cuenta, si va a ser discrecional o no discrecional:

a. Es no discrecional, cuando el inversionista indica a la institución financiera en qué se puede invertir.

b. Es discrecional, cuando el inversionista otorga a la institución financiera libertad para invertir el dinero en los instrumentos que seleccione.

Una sociedad de inversión es una institución financiera autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que se constituye para que las personas físicas o pequeños y medianos empresarios tengan acceso a invertir cantidades menores de dinero en instrumentos que se cotizan en el mercado de valores; reúne el dinero de varios inversionistas para entrar a dicho mercado.

Una sociedad de inversión adquiere valores o documentos ofrecidos en el mercado de valores buscando invertir en diferentes instrumentos, cuyos riesgos estén previamente establecidos en los denominados «Prospectos de Inversión», que es un cuaderno que explica el tipo de inversiones que se van a realizar. Su finalidad es que los pequeños ahorradores puedan participar en este mercado a través de la compra de acciones de la propia sociedad de inversión.

La compra, venta y administración de cartera de estos intermediarios se realiza a través de las sociedades operadoras de sociedades de inversión.

Los tipos de sociedades de inversión que existen en México son:

a. Sociedades de inversión de renta variable o común.- operan con valores y documentos de renta variable y de deuda.

b. Sociedades de inversión en instrumentos de deuda.- operan exclusivamente con valores y documentos de deuda, públicos y privados.

c. Sociedades de inversión de capitales (SINCAS).- operan con valores y documentos emitidos por empresas que requieren recursos a largo plazo y cuyas actividades están relacionadas preferentemente con los objetivos del Plan Nacional del Desarrollo.

d. Sociedades de inversión de objeto limitado.- operan exclusivamente con los Activos Objeto de Inversión que definan en sus estatutos y prospectos de información al público inversionista.

Los valores de renta fija son los que garantizan una cierta ganancia (tasa de rendimiento) en un plazo determinado, de acuerdo al título-valor en que se haya invertido.

En los de renta variable, su retribución no es fija ya que depende de las ganancias o pérdidas que reporte la sociedad emisora en un tiempo determinado.

Son sociedades anónimas, autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas, incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o transmisión de fondos, con el público dentro del territorio nacional.

Son sociedades anónimas que no requieren de autorización alguna por parte del Gobierno Federal; única y exclusivamente pueden realizar las siguientes operaciones con divisas:

a. Compra y venta de billetes y monedas con curso legal en el país de emisión,

b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera,

c. Compra y venta de piezas metálicas acuñadas en forma de moneda, y

d. Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades financieras. Estos documentos sólo podrán venderlos a las instituciones de crédito y casas de cambio.

Todas las operaciones señaladas se realizarán hasta por un monto equivalente no superior a diez mil dólares americanos diarios por cada cliente.